Pengertian Hipotek
Hipotek adalah jenis pinjaman yang digunakan untuk membeli atau memelihara rumah, tanah, atau jenis real estat lainnya. Peminjam setuju untuk membayar pemberi pinjaman dari waktu ke waktu, biasanya dalam serangkaian pembayaran reguler yang dibagi menjadi pokok dan bunga. Properti kemudian berfungsi sebagai jaminan untuk mengamankan pinjaman.
Peminjam harus mengajukan hipotek melalui pemberi pinjaman pilihan mereka dan memastikan bahwa mereka memenuhi beberapa persyaratan, termasuk skor kredit minimum dan uang muka. Aplikasi hipotek melalui proses underwriting yang ketat sebelum mencapai fase penutupan. Jenis hipotek bervariasi berdasarkan kebutuhan peminjam, seperti pinjaman konvensional dan fixed-rate.
Bagaimana Hipotek Bekerja?
Individu dan bisnis menggunakan hipotek untuk membeli real estat tanpa membayar seluruh harga pembelian di muka. Peminjam membayar pinjaman ditambah bunga selama beberapa tahun sampai mereka memiliki properti bebas dan jelas. Sebagian besar hipotek tradisional melakukan amortisasi penuh. Ini berarti bahwa jumlah pembayaran reguler akan tetap sama, tetapi proporsi pokok vs. bunga yang berbeda akan dibayarkan selama masa pinjaman dengan setiap pembayaran. Jangka waktu hipotek tipikal adalah selama 30 atau 15 tahun.
Hipotek juga dikenal sebagai hak gadai terhadap properti atau klaim atas properti. Jika peminjam berhenti membayar hipotek, pemberi pinjaman dapat menyita properti tersebut.
Misalnya, pembeli rumah hunian menjaminkan rumah mereka kepada pemberi pinjaman, yang kemudian memiliki klaim atas properti tersebut. Hal ini memastikan kepentingan pemberi pinjaman pada properti tersebut jika pembeli gagal memenuhi kewajiban keuangan mereka. Dalam kasus penyitaan, pemberi pinjaman dapat mengusir penduduk, menjual properti, dan menggunakan uang hasil penjualan untuk melunasi hutang hipotek.
Proses Hipotek
Calon peminjam memulai proses dengan melamar ke satu atau lebih pemberi pinjaman hipotek. Pemberi pinjaman akan meminta bukti bahwa peminjam mampu membayar kembali pinjamannya. Ini mungkin termasuk laporan bank dan investasi, pengembalian pajak baru-baru ini , dan bukti pekerjaan saat ini. Pemberi pinjaman umumnya akan menjalankan pemeriksaan kredit juga.
Jika aplikasi disetujui, pemberi pinjaman akan menawarkan peminjam pinjaman hingga jumlah tertentu dan pada tingkat bunga tertentu. Pembeli rumah dapat mengajukan hipotek setelah mereka memilih properti untuk dibeli atau saat mereka masih berbelanja, sebuah proses yang dikenal sebagai pra-persetujuan. Disetujui sebelumnya untuk hipotek dapat memberi pembeli keunggulan di pasar perumahan yang ketat karena penjual akan tahu bahwa mereka memiliki uang untuk mendukung penawaran mereka.
Setelah pembeli dan penjual menyepakati persyaratan kesepakatan mereka, mereka atau perwakilan mereka akan bertemu pada apa yang disebut penutupan. Ini adalah saat peminjam membayar uang muka mereka kepada pemberi pinjaman. Penjual akan mengalihkan kepemilikan properti kepada pembeli dan menerima jumlah uang yang disepakati, dan pembeli akan menandatangani dokumen hipotek yang tersisa. Pemberi pinjaman mungkin membebankan biaya untuk memulai pinjaman (terkadang dalam bentuk poin) pada saat penutupan.
Jenis Hipotek
Hipotek datang dalam berbagai bentuk. Jenis yang paling umum adalah hipotek suku bunga tetap 30 tahun dan 15 tahun. Beberapa jangka waktu hipotek sesingkat lima tahun, sementara yang lain dapat berjalan 40 tahun atau lebih. Peregangan pembayaran selama bertahun-tahun dapat mengurangi pembayaran bulanan, tetapi juga meningkatkan jumlah bunga yang dibayarkan peminjam selama masa pinjaman.
Dalam jangka waktu yang berbeda ada banyak jenis pinjaman rumah yang tersedia untuk populasi tertentu yang mungkin tidak memiliki pendapatan, skor kredit, atau uang muka yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk hipotek konvensional.
Berikut ini hanyalah beberapa contoh dari beberapa jenis pinjaman hipotek paling populer yang tersedia bagi peminjam.
1. Hipotek Suku Bunga Tetap
Jenis hipotek standar adalah tarif tetap. Dengan hipotek suku bunga tetap, suku bunga tetap sama untuk seluruh jangka waktu pinjaman, seperti halnya pembayaran bulanan peminjam terhadap hipotek. Hipotek suku bunga tetap juga disebut hipotek tradisional.
Penting: Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Jika Anda merasa telah didiskriminasi berdasarkan ras, agama, jenis kelamin, status perkawinan, penggunaan bantuan publik, asal kebangsaan, kecacatan, atau usia, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil. Salah satu langkah tersebut adalah mengajukan laporan ke Otoritas Jasa Keuangan & Konsumen atau Kementrian Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (PUPR).
2. Hipotek Tingkat Disesuaikan
Dengan tingkat hipotek yang dapat disesuaikan / ARM (Adjustable-Rate Mortgage), suku bunga ditetapkan untuk jangka waktu awal, setelah itu dapat berubah secara berkala berdasarkan suku bunga yang berlaku. Tingkat bunga awal seringkali merupakan tingkat di bawah pasar, yang dapat membuat hipotek lebih terjangkau dalam jangka pendek tetapi mungkin kurang terjangkau dalam jangka panjang jika tingkatnya naik secara substansial.
ARM biasanya memiliki batasan, atau batas, pada seberapa banyak suku bunga dapat naik setiap kali disesuaikan dan secara total selama masa pinjaman.
Tips: Hipotek tingkat bunga 5/1 yang dapat disesuaikan adalah ARM yang mempertahankan tingkat bunga tetap selama lima tahun pertama, kemudian menyesuaikan setiap tahun setelahnya.
3. Pinjaman Hanya Bunga
Jenis hipotek lain yang kurang umum, seperti hipotek hanya bunga dan ARM opsi pembayaran, dapat melibatkan jadwal pembayaran yang rumit dan paling baik digunakan oleh peminjam yang canggih. Jenis pinjaman ini mungkin menampilkan pembayaran balon yang besar pada akhirnya.
Banyak pemilik rumah mengalami masalah keuangan dengan jenis hipotek ini selama gelembung perumahan di awal tahun 2000-an.
4. Hipotek Terbalik
Seperti namanya, hipotek terbalik adalah produk keuangan yang sangat berbeda. Mereka dirancang untuk pemilik rumah berusia 62 tahun atau lebih yang ingin mengubah sebagian ekuitas di rumah mereka menjadi uang tunai.
Pemilik rumah ini dapat meminjam dengan nilai rumah mereka dan menerima uang sebagai pembayaran sekaligus, pembayaran bulanan tetap, atau jalur kredit. Seluruh saldo pinjaman menjadi jatuh tempo ketika peminjam meninggal, pindah secara permanen, atau menjual rumah.
Tips: Dalam setiap jenis hipotek, peminjam memiliki opsi untuk membeli poin diskon untuk menurunkan suku bunga mereka. Poin pada dasarnya adalah biaya yang dibayar peminjam di muka untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah selama masa pinjaman mereka. Saat membandingkan tarif hipotek, pastikan Anda membandingkan tarif dengan jumlah poin diskon yang sama untuk perbandingan apel-ke-apel yang sebenarnya.
Bagaimana Membandingkan Hipotek?
Bank, asosiasi simpan pinjam, dan serikat kredit sebenarnya merupakan satu-satunya sumber hipotek pada satu waktu. Saat ini, pangsa pasar hipotek yang berkembang termasuk pemberi pinjaman nonbank.
Jika Anda berbelanja untuk hipotek, kalkulator hipotek online dapat membantu Anda membandingkan taksiran pembayaran bulanan, berdasarkan jenis hipotek, suku bunga, dan seberapa besar uang muka yang Anda rencanakan. Ini juga dapat membantu Anda menentukan seberapa mahal properti yang mampu Anda beli secara wajar.
Selain pokok dan bunga yang akan Anda bayarkan untuk hipotek, pemberi pinjaman atau pemberi layanan hipotek dapat membuat rekening escrow untuk membayar pajak properti lokal, premi asuransi pemilik rumah, dan biaya tertentu lainnya. Biaya tersebut akan menambah pembayaran hipotek bulanan Anda.
Juga, perhatikan bahwa jika Anda membayar uang muka kurang dari 20% saat mengambil hipotek, pemberi pinjaman Anda mungkin meminta Anda membeli asuransi hipotek pribadi, yang menjadi biaya bulanan tambahan lainnya.
Penting: Jika Anda memiliki hipotek, Anda masih memiliki rumah (dan bukan bank). Bank Anda mungkin telah meminjamkan uang kepada Anda untuk membeli rumah, tetapi alih-alih memiliki properti, mereka membebankan hak gadai padanya (rumah digunakan sebagai jaminan, tetapi hanya jika pinjaman tersebut gagal bayar). Namun, jika Anda gagal bayar dan menyita hipotek Anda, bank dapat menjadi pemilik baru rumah Anda.
Mengapa orang membutuhkan hipotek?
Harga sebuah rumah seringkali jauh lebih besar daripada jumlah uang yang ditabung sebagian besar rumah tangga. Akibatnya, hipotek memungkinkan individu dan keluarga untuk membeli rumah dengan hanya membayar uang muka yang relatif kecil, seperti 20% dari harga pembelian, dan mendapatkan pinjaman untuk sisanya. Pinjaman tersebut kemudian dijamin dengan nilai properti jika peminjam gagal bayar.
Adakah yang bisa mendapatkan hipotek?
Pemberi pinjaman hipotek perlu menyetujui calon peminjam melalui aplikasi dan proses penjaminan emisi. Pinjaman rumah hanya diberikan kepada mereka yang memiliki aset dan pendapatan yang cukup relatif terhadap hutang mereka untuk secara praktis membawa nilai rumah dari waktu ke waktu. Skor kredit seseorang juga dievaluasi saat membuat keputusan untuk memperpanjang hipotek. Tingkat bunga hipotek juga bervariasi, dengan peminjam berisiko menerima tingkat bunga yang lebih tinggi.
Hipotek ditawarkan oleh berbagai sumber. Bank dan serikat kredit sering memberikan pinjaman rumah. Ada juga perusahaan hipotek khusus yang hanya berurusan dengan pinjaman rumah. Anda juga dapat mempekerjakan broker hipotek yang tidak terafiliasi untuk membantu Anda berbelanja dengan harga terbaik di antara pemberi pinjaman yang berbeda.
Apa arti Tetap vs Variabel pada hipotek?
Banyak hipotek membawa tingkat bunga tetap. Ini berarti bahwa kurs tidak akan berubah selama jangka waktu hipotek, biasanya 15 atau 30 tahun, bahkan jika suku bunga naik atau turun di masa mendatang. Hipotek variabel atau tingkat bunga yang dapat disesuaikan (ARM) memiliki tingkat bunga yang berfluktuasi selama masa pinjaman berdasarkan tingkat suku bunga yang dilakukan.
Berapa banyak hipotek yang dapat saya miliki di rumah saya?
Pemberi pinjaman umumnya mengeluarkan hipotek pertama atau utama sebelum mereka mengizinkan hipotek kedua. Hipotek tambahan ini umumnya dikenal sebagai pinjaman ekuitas rumah. Sebagian besar pemberi pinjaman tidak menyediakan hipotek berikutnya yang didukung oleh properti yang sama. Secara teknis tidak ada batasan berapa banyak pinjaman junior yang dapat Anda miliki di rumah Anda selama Anda memiliki ekuitas, rasio hutang terhadap pendapatan, dan skor kredit untuk disetujui.
Mengapa disebut Hipotek?
Kata "hipotek" berasal dari bahasa Inggris Kuno dan Prancis yang berarti "janji kematian". Disebut demikian karena jenis pinjaman ini "mati" saat dilunasi sepenuhnya atau jika peminjam gagal bayar.
Kesimpulan
Hipotek adalah bagian penting dari proses pembelian rumah bagi sebagian besar peminjam yang tidak menggunakan uang tunai ratusan juta rupiah untuk membeli properti secara langsung. Berbagai jenis pinjaman rumah tersedia untuk apa pun keadaan Anda. Berbagai program yang didukung pemerintah memungkinkan lebih banyak orang memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek dan mewujudkan impian mereka untuk memiliki rumah.
Tags: hipotek adalah, apa itu hipotek, cara kerja hipotek, jenis-jenis hipotek, contoh hipotek, manfaat hipotek, macam-macam hipotek
Open Disqus Close Disqus